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2019年2月3日 上一期  下一期
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运用大数据助力商业银行精准扶贫

仇晓辉

打赢脱贫攻坚战,离不开金融的支持。信贷资金不仅能优化精准扶贫资金的配置,还能盘活和引导财政、社会等扶贫资金精准投放,保障实现“造血式”长效脱贫致富机制,助推各地顺利完成精准扶贫既定目标。然而,商业银行的商业可持续性与精准扶贫政策性、公益性之间的矛盾是当下金融精准扶贫中亟待破解的关键性问题。随着“互联网+”时代的到来,利用大数据创新信用管理,将信贷资金与“真贫者”短距离有效对接,将成为化解这一难题的有力抓手和突破口。

一、运用大数据多角度精准识别扶贫对象由于贫困对象具有多维度、复杂性、动态性的特点,通过构建大数据扶贫系统和服务平台,不仅能使扶贫对象的个人信息全面呈现,而且也能打破地区、部门间的“信息孤岛”,让分散在不同地区和部门的碎片化信息统一联网,实施数据对比分析与综合评估,这样不仅能准确界定出符合救助标准的贫困对象数量、分布等信息,也能显示出扶贫对象的家庭状况、性别、受教育程度等情况,有助于对扶贫对象的范围进行正确界定和准确评估,确保脱贫措施精准到户。

二、借助大数据创新金融服务模式,让精准脱贫落地生根

商业银行要进一步完善服务机制,着力解决金融精准扶贫动力不足问题:一是要加快信贷经营模式创新。依托大数据优化服务流程,将企业和参与产业扶贫的贫困对象的建档信息、信用信息和社会交易信息统筹分析,实现系统自动信用评级授信,并与人民银行征信系统紧密结合,推出“一次授信,随贷随用,循环使用”等便利服务,提高审贷和管理效率。二是要加快打造适应“互联网+”大数据信贷产品线上运营模式。充分利用银行系统内优质客户资源和大中型企业优势,采用“银行客户+贫困户+贷款”的模式,为农业经营主体提供订单生产、农机租赁等金融服务,带动贫困对象脱贫致富;通过“互联网+”升级农村金融基础服务,积极代理与广大农民息息相关的新农保、涉农财政补贴、农村公用事业、农村产业链等涉农项目,提高金融服务水平。三是要通过“大数据+第三方”,加大与社会商业机构等的合作力度,切合贫困对象和小微企业融资需求,构建一个集电商、金融、消费、农产品信息发布于一体的“三农”互联网金融生态圈。四是要拓展贫困地区移动金融服务。积极推广网络支付、手机支付等新型支付工具,让更多贫困对象享受到便捷的账户开立、存取款、转账支付等基本金融服务。

三、善用大数据工具,防控金融扶贫风险金融扶贫创新发展要与风险防范有机结合,认真把握好创新发展与防范风险之间的适度平衡,将金融创新可能带来的风险置于可管、可控、可承受的范围内。

要依托大数据工具,建立扶贫档案信息共享系统。将贫困对象的资产情况、征信记录、经营情况等录入信息库统一管理,实现客户基础信用信息与建档立卡贫困对象信息的共享和对接。

要建立数据共享机制,拓宽扶贫对象信息的获取渠道。建议政府部门尽快统一数据标准与格式,整合散落在金融机构、司法、工商、税务、公用事业单位等部门的信用信息资源,形成统一的信息共享平台,健全社会征信体系,为金融精准扶贫奠定坚实基础。

要运用大数据技术提高风险防控水平。推动客户信息、行业信息与金融市场信息三者融合,提高金融资源供求双方的信息透明度,避免信息不对称,既管控好风险、降低风险管理成本,又促进金融精准扶贫的大力发展。

四、提高政策扶持力度,优化金融生态环

一是加强基础设施建设。建议政府部门进一步加大对贫困地区通信网络等基础设施建设力度,为拓宽金融精准扶贫覆盖面提供有利的环境条件。

二是政府和监管部门应制定有效的激励措施,如财政部门出资牵头成立一个多方参与、风险共担的政策性担保机构;政府部门对贫困对象及扶贫项目在不良贷款核销、税收政策等方面给予一定的优惠引导;商业银行要完善激励机制,以提升基层行金融精准扶贫服务的广度和深度。

三是尽快健全农村抵押担保体系,推动地方政府建立土地评估、登记和流转等服务机构,完善确权、评估、登记、交易等操作规范,为农村产权抵押处置营造良好的市场环境和法律环境。

四是加强诚信教育,对“信用户”和“赖账户”采取差别化服务措施,引导扶贫对象自觉形成诚实守信的行为规范。同时,要建立扶贫贷款“诚信指数”标准、民主评价扶贫对象信用,动态调整信用等级与授信额度,并适时在当地公布,持续提高扶贫对象的诚信度和区域风险防控能力。

(作者单位:泾源县经济发展和改革局)

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